最近、改めて住宅ローンの仕組みを見直す機会があり、変動金利の「5年ルール」と「125％ルール」について深く知ることができました。
正直、「なんとなく安心な仕組みだな」と思っていた部分もあったのですが、仕組みをちゃんと理解すると**“見えないリスク”**があることに気づきました。
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■ そもそも「5年ルール」って？
変動金利は半年ごとに金利が見直されますが、月々の返済額（元利均等返済）は5年間は変わらない、というルールです。
つまり、たとえ金利が上がっても、すぐに返済額が増えるわけではありません。
これは返済者にとっては一見ありがたい仕組み。しかし裏を返せば、金利が上がっても元金がなかなか減らず、利息ばかり払っている可能性があるということです。
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■ そして「125％ルール」
5年経った後、返済額は見直されますが、直前の返済額の1.25倍までしか増えないという上限があります。
例えば、月々の返済が10万円だった場合、5年後にいきなり13万円や15万円になるようなことはなく、最大でも12万5千円までということです。
これも「優しい仕組み」に見えますが、実際には、
利息が多くなり、
元金の減りが鈍くなり、
結果的に返済期間が伸びたり、
最後に残債を一括返済する必要が出たり
といった**“見えにくい負担”**がのしかかってくることがあります。
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■ 今回の気付き
変動金利には「返済額を抑える工夫」がある一方で、「実際の総負担や返済期間がどうなるか」はしっかり把握しておく必要があります。
「金利が上がっても月々の返済は変わらないから安心」…そう思っていた私自身、ちょっと危機感を覚えました。
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■ 最後に
今後、金利がどう動くかは誰にもわかりません。でも、こうしたルールを正しく知ることで、住宅ローンとの向き合い方も変わってくる気がします。
同じように住宅ローンを見直そうとしている方の参考になれば幸いです✨
